A negativação do nome em órgãos de proteção ao crédito, como SPC e Serasa, é um dos maiores desafios financeiros que um consumidor pode enfrentar. Essa situação ocorre quando uma pessoa deixa de pagar suas dívidas e o credor, após notificá-la, registra a inadimplência nos sistemas de proteção ao crédito. A partir desse momento, o consumidor passa a ter o chamado “nome sujo”, o que gera diversas consequências, especialmente em relação a compras parceladas e ao uso do cartão de crédito.
Impacto nas compras parceladas
Uma das principais implicações da negativação é a dificuldade de realizar compras parceladas. No Brasil, parcelar compras é uma prática muito comum e importante, pois permite que os consumidores adquiram produtos e serviços sem comprometer todo o orçamento em uma única parcela. No entanto, ao estar com o nome negativado, as empresas que oferecem crédito costumam negar o parcelamento. Isso ocorre porque o consumidor é visto como um risco, já que a negativação indica que ele tem histórico de não cumprir com suas obrigações financeiras.
Mesmo em lojas que vendem diretamente para o consumidor, sem intermediação de bancos ou financeiras, é comum que a consulta ao CPF seja realizada antes de autorizar compras a prazo. Se o CPF estiver negativado, as chances de aprovação do parcelamento são muito baixas. Para o lojista, permitir que uma pessoa negativada parcele a compra aumenta a probabilidade de inadimplência.
Além disso, algumas empresas e lojas podem até oferecer o parcelamento para negativados, mas com condições bastante desfavoráveis, como exigência de um valor de entrada mais alto ou número de parcelas reduzido, o que pode não ser viável para o consumidor.
Impacto no cartão de crédito
O cartão de crédito é uma ferramenta fundamental para muitos consumidores, pois oferece a possibilidade de comprar produtos e pagar posteriormente. No entanto, o acesso a essa modalidade de pagamento é amplamente afetado pela negativação do nome.
Quando uma pessoa tem o nome negativado, as instituições financeiras dificilmente concedem um novo cartão de crédito. Isso ocorre porque, ao emitir um cartão, o banco está, essencialmente, emprestando dinheiro ao consumidor, que deve ser pago em parcelas ou em faturas mensais. Com o nome sujo, o risco de inadimplência aumenta significativamente, levando as instituições a evitar novos clientes que já possuem pendências financeiras.
Para quem já possui um cartão de crédito e é negativado, o impacto também é imediato. O banco pode reduzir o limite do cartão ou até mesmo cancelar o serviço, especialmente se a dívida que levou à negativação for com a própria instituição emissora do cartão. Caso o cartão não seja cancelado, o limite de crédito concedido pode ser drasticamente diminuído, o que limita o poder de compra do consumidor.
Outro ponto relevante é que, mesmo em casos em que o banco não toma a iniciativa de cancelar o cartão, a renovação do crédito pode ser dificultada. Muitos cartões de crédito têm validade e precisam ser renovados periodicamente, mas, com o nome sujo, essa renovação pode ser recusada.
Dificuldades na obtenção de novos créditos
Além das compras parceladas e do cartão de crédito, a negativação afeta qualquer forma de obtenção de crédito, como financiamentos e empréstimos. A negativação sinaliza para as instituições financeiras que o consumidor é um risco elevado e, portanto, dificulta ou até impede a concessão de novos empréstimos ou financiamento de bens como imóveis e automóveis.
Mesmo se o consumidor conseguir algum tipo de crédito, as taxas de juros tendem a ser muito mais altas do que para quem está com o nome limpo. Isso ocorre porque a instituição financeira busca se proteger do risco maior de inadimplência, cobrando mais caro pelo crédito concedido.
Como regularizar a situação?
Para evitar ou reverter os impactos da negativação, o primeiro passo é negociar a dívida com o credor. Ao quitar ou renegociar o débito, o nome do consumidor é retirado dos cadastros de inadimplência, geralmente em até cinco dias úteis após o pagamento. Outra opção é participar de feirões de renegociação de dívidas promovidos por instituições financeiras e órgãos de proteção ao crédito, que frequentemente oferecem condições especiais para quem deseja limpar o nome.
Estar com o nome negativado tem um impacto profundo nas compras parceladas e no uso do cartão de crédito. A dificuldade de acesso a essas modalidades de pagamento limita o poder de compra e a capacidade de planejamento financeiro do consumidor. Por isso, é fundamental resolver pendências financeiras o quanto antes para evitar esses transtornos e recuperar o acesso ao crédito no mercado.