A aquisição de um imóvel é um dos maiores sonhos para muitas pessoas, e o financiamento é a alternativa mais comum para realizar esse objetivo. No entanto, quando um dos cônjuges está negativado, ou seja, com o nome incluído em cadastros de inadimplência como o SPC ou Serasa, surge a dúvida: é possível financiar um imóvel nessas condições? A resposta depende de vários fatores, como o regime de casamento, a renda envolvida e as políticas da instituição financeira. A seguir, explicaremos os principais pontos a considerar ao tentar financiar um imóvel com o cônjuge negativado.
1. O impacto da negativação do cônjuge
Quando um dos cônjuges está com o nome negativado, isso pode dificultar a aprovação de um financiamento imobiliário, mas não impede totalmente a possibilidade. Os bancos e instituições financeiras, ao analisarem um pedido de crédito, verificam o histórico financeiro e o score de ambos os cônjuges, especialmente se a renda dos dois for considerada para o cálculo do valor financiado. Se um dos parceiros estiver com o nome negativado, a instituição pode interpretar isso como um risco de inadimplência e, consequentemente, rejeitar o pedido de financiamento ou impor condições mais rigorosas, como maiores taxas de juros ou exigência de garantias adicionais.
2. O regime de casamento interfere?
Sim, o regime de casamento interfere diretamente na análise do financiamento, uma vez que define como os bens e dívidas do casal são tratados. Os regimes de casamento mais comuns no Brasil são:
- Comunhão parcial de bens: Nesse regime, todos os bens adquiridos durante o casamento pertencem ao casal, o que inclui também a responsabilidade pelas dívidas. Assim, ao solicitar um financiamento imobiliário, a instituição financeira considerará o histórico de crédito de ambos os cônjuges. Se um deles estiver negativado, isso pode dificultar a aprovação do financiamento.
- Comunhão universal de bens: Esse regime implica que todos os bens e dívidas, adquiridos antes e depois do casamento, são comuns ao casal. Portanto, as restrições no nome de um dos cônjuges também afetam diretamente o outro, e isso pode influenciar na análise do financiamento.
- Separação total de bens: Nesse regime, os bens e dívidas são completamente separados. Dessa forma, é possível que o cônjuge que não está negativado solicite o financiamento em seu nome sem que a negativação do outro parceiro interfira diretamente na análise de crédito. No entanto, é importante verificar se a renda individual do cônjuge que fará a solicitação é suficiente para garantir o valor do financiamento.
3. Financiamento em nome de apenas um cônjuge
Uma alternativa viável para contornar o problema do cônjuge negativado é realizar o financiamento em nome do parceiro que tem o nome limpo, desde que sua renda seja suficiente para a aprovação. Nesse caso, o cônjuge com restrição não seria considerado na análise de crédito, e as chances de aprovação do financiamento aumentam. No entanto, essa solução pode não ser viável se a renda do cônjuge que está com o nome limpo for insuficiente para obter o valor desejado no financiamento.
Alguns bancos exigem que ambos os cônjuges participem do processo de financiamento, independentemente do regime de casamento. Por isso, é essencial verificar as políticas da instituição financeira escolhida antes de tomar qualquer decisão.
4. Quitação da dívida e regularização do nome
Se o cônjuge negativado tiver condições de quitar as dívidas que geraram a negativação, essa é a melhor solução para resolver o problema. Uma vez que o pagamento seja feito, o nome do cônjuge será removido dos cadastros de inadimplência, geralmente em um prazo de até cinco dias úteis. Com o nome limpo, o casal pode solicitar o financiamento sem que essa restrição interfira no processo de análise.
5. Alternativas de financiamento
Caso o financiamento tradicional não seja aprovado devido à negativação do cônjuge, existem alternativas que podem ser consideradas:
- Cooperativas de crédito: Cooperativas de crédito costumam ser mais flexíveis em suas análises de crédito, e podem oferecer condições mais vantajosas para o casal, mesmo que um dos cônjuges esteja negativado.
- Consórcios imobiliários: O consórcio imobiliário é outra opção para quem não consegue um financiamento tradicional. Nesse modelo, não há análise de crédito no momento da adesão ao consórcio, mas é importante lembrar que o imóvel só será adquirido quando o consorciado for contemplado, seja por sorteio ou lance.
- Negociação direta com o vendedor: Em alguns casos, é possível negociar diretamente com o vendedor do imóvel um pagamento parcelado, sem a necessidade de recorrer a um financiamento bancário. Essa alternativa pode ser viável especialmente em negociações com construtoras ou vendedores particulares.
6. Dicas para aumentar as chances de aprovação
Para aumentar as chances de aprovação no financiamento imobiliário, mesmo com um cônjuge negativado, é importante:
- Negociar e quitar dívidas: Regularizar as dívidas do cônjuge negativado é a maneira mais eficaz de aumentar as chances de aprovação.
- Aumentar o valor de entrada: Quanto maior o valor dado como entrada no financiamento, menores serão os riscos para o banco e melhores serão as condições oferecidas.
- Escolher a instituição certa: Pesquisar por instituições que ofereçam maior flexibilidade nas análises de crédito pode ser fundamental para conseguir o financiamento.
Conclusão
Embora um cônjuge negativado possa complicar o processo de financiamento de um imóvel, não é impossível realizar essa operação. Existem alternativas, como solicitar o financiamento em nome do cônjuge com nome limpo, quitar as dívidas e regularizar o nome, ou buscar soluções de crédito mais flexíveis. Planejamento financeiro, conhecimento sobre as opções disponíveis e negociação são fundamentais para superar esse obstáculo e concretizar o sonho da casa própria.
