Quando uma pessoa solicita um empréstimo, é comum imaginar que apenas a renda mensal será analisada. Entretanto, na realidade, os bancos utilizam um critério muito mais estratégico: o rating bancário.
Dessa forma, compreender como esse indicador funciona é fundamental para quem busca aprovação rápida, juros menores e melhores condições de pagamento.
Afinal, o que é rating bancário?
O rating bancário é uma avaliação interna que mede o nível de risco de um cliente. Ou seja, ele indica a probabilidade de o banco receber o valor emprestado dentro do prazo combinado.
Além disso, esse rating é construído com base no histórico real do relacionamento com a instituição. Por isso, ele costuma ser mais relevante do que o score tradicional.
Como os bancos analisam o rating bancário?
De modo geral, o rating é resultado da análise de diversos comportamentos financeiros. Entre os principais fatores, destacam-se:
-
Pagamentos feitos dentro do prazo
-
Ocorrência de atrasos
-
Uso frequente de limite ou cheque especial
-
Histórico de empréstimos anteriores
-
Renegociações e acordos
-
Volume de movimentação financeira
-
Tempo de relacionamento com o banco
Além disso, quanto maior a previsibilidade financeira, melhor tende a ser o rating atribuído.
Rating bancário e score: por que são diferentes?
Embora muitas pessoas confundam os dois conceitos, rating bancário e score de crédito não são iguais.
O score é uma pontuação geral usada pelo mercado. Por outro lado, o rating bancário é uma nota interna baseada em dados que apenas o banco possui.
Consequentemente, alguém pode ter score alto e, ainda assim, receber uma negativa por conta de um rating bancário desfavorável.
Impacto direto do rating no empréstimo
O rating bancário interfere diretamente nas condições do crédito. Dessa forma, ele influencia:
✔ Aprovação do crédito
Antes de tudo, o banco avalia se o risco é aceitável. Se o rating for ruim, o pedido pode ser negado automaticamente.
✔ Taxas de juros
Além disso, clientes com rating baixo costumam pagar juros mais altos. Isso ocorre porque o banco precisa compensar o risco.
✔ Valor liberado
Quanto melhor o rating, maior tende a ser o limite aprovado. Caso contrário, o valor pode ser reduzido.
✔ Prazo de pagamento
Da mesma maneira, bons ratings permitem parcelamentos mais longos. Enquanto isso, ratings ruins resultam em prazos curtos.
Rating bancário para empresas
No ambiente empresarial, o rating bancário tem peso ainda maior. Por isso, ele influencia diretamente:
-
Crédito para capital de giro
-
Financiamentos de longo prazo
-
Antecipação de recebíveis
-
Limite de conta PJ
-
Relacionamento com instituições financeiras
Consequentemente, empresas com rating ruim enfrentam grandes dificuldades para obter crédito, mesmo estando regulares.
O que mais prejudica o rating bancário?
Algumas atitudes afetam negativamente o rating. Entre as principais, estão:
-
Atrasos frequentes
-
Uso constante do limite máximo
-
Cheque especial prolongado
-
Renegociações recorrentes
-
Falta de planejamento financeiro
-
Histórico de prejuízo bancário
Além disso, problemas antigos podem continuar influenciando o rating por um período considerável.
Como melhorar o rating bancário?
Embora o rating não mude de forma imediata, algumas ações ajudam bastante. Portanto, é recomendável:
-
Manter contas sempre em dia
-
Evitar utilizar todo o limite disponível
-
Organizar dívidas antes de pedir crédito
-
Movimentar a conta com regularidade
-
Evitar renegociações constantes
-
Construir relacionamento sólido com o banco
Com o tempo, consequentemente, o rating melhora e o acesso ao crédito se torna mais simples.
Conclusão
Em resumo, o rating bancário pode facilitar ou impedir a liberação do empréstimo. Ele influencia juros, prazos e limites, sendo um dos critérios mais importantes na decisão dos bancos.
Portanto, cuidar do comportamento financeiro hoje é essencial para garantir melhores oportunidades de crédito no futuro.
